房地產(chǎn)調(diào)控政策的商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行住房抵押貸款提前還貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究——自去年3月央行加息以來,各大商業(yè)銀行的房貸業(yè)務(wù)明顯萎縮,提前還貸者有增無減。據(jù)上海銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示,去年7月上海中資商業(yè)銀行自營(yíng)性房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房貸款呈負(fù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),分別比上月減少4.61億元和8.86億元。而...

商業(yè)銀行住房抵押貸款提前還款的風(fēng)險(xiǎn)與防范——當(dāng)前，受各種因素條件的影響，各地普遍出現(xiàn)了住房抵押貸款提前還款的現(xiàn)象。對(duì)提前還款是否違約及是否應(yīng)該征收罰款的爭(zhēng)論更一度成為學(xué)術(shù)、媒體關(guān)注的焦點(diǎn)。

當(dāng)前我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)云變幻,銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷變化,分析當(dāng)前房地產(chǎn)業(yè)的特性及其價(jià)格影響因素、現(xiàn)階段我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)的困境、房?jī)r(jià)調(diào)整與銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系的特點(diǎn),并對(duì)銀行房貸的風(fēng)險(xiǎn)管理提出相應(yīng)建議:建立專門的抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警系統(tǒng),加強(qiáng)住房抵押貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,建立政府擔(dān)保制度,創(chuàng)造良好的外部風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)主要有:以設(shè)定抵押后建的設(shè)施擴(kuò)大貸款、以劃撥土地抵押貸款、以預(yù)售商品房和在建工程抵押貸款和以虧損企業(yè)財(cái)產(chǎn)貸款。防范此類貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施主要有:明確抵押物的法定范圍、規(guī)范土地使用權(quán)抵押操作等。

近年來,房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)成為各銀行重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目,但其發(fā)展過程中存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文從抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、特征、償還方式談起,對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的諸多風(fēng)險(xiǎn),如借款人風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一一作了分析,并從建立和完善商業(yè)銀行相關(guān)體系等多個(gè)角度提出可操作性措施。

在我國(guó)房地產(chǎn)投資迅速增長(zhǎng)、房地產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的背后,是商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融資金的大舉投入,但是由于融資渠道的單一,使得商業(yè)銀行成為了房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者,這種風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)期不斷積累,具有極大的危險(xiǎn)性,一旦經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)爆發(fā),將迅速波及到整個(gè)金融體系乃至影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展。因此,探討房地產(chǎn)周期波動(dòng)中的銀行抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)問題具有積極的意義。

(一)以土地使用權(quán)作為抵押物的法律潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是《國(guó)有土地出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》規(guī)定:\"土地使用權(quán)抵押時(shí),其地上建筑物、其他附著物隨之抵押。地上建筑物、其他附著物抵押時(shí),其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)隨之抵押\"。正是基于此,銀行往往認(rèn)為地上建筑物、其他附著物不論是抵押設(shè)定前所建還是抵押

某銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款合同——某銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款合同

當(dāng)前頁(yè)碼：1 　http://htfb.fabao365.com 中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款合同 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　合同編號(hào)： 　　立合同單位： 　　借款方（即抵押人，以下簡(jiǎn)稱“甲方”） 　　貸款方（即抵押權(quán)人，以下簡(jiǎn)稱“乙方”） 　　現(xiàn)有甲方向乙方借款人民幣（大寫）　　元，用于購(gòu)買、建造自用住房，售 房單位為（售房單位全稱），　　　　　　　　為維護(hù)甲乙雙方利益，根據(jù)國(guó)務(wù) 院頒發(fā)的《借款合同條例》規(guī)定立此合同，并共同遵守以下條款。 　　一、甲乙雙方共同遵守《中華人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款 辦法》及（貸款銀行全稱）的補(bǔ)充規(guī)定和實(shí)施細(xì)則的各項(xiàng)規(guī)定。 　　二、乙方向甲方提供的貸款，甲方只能用于購(gòu)買、建造翻建自用住房，不得 挪作他用。 　　三、甲方的借款由乙方以轉(zhuǎn)帳方式劃入售房單位或施工單位（翻建住房時(shí) ）在乙方開立的存款戶。 　　四、甲方以（

中國(guó)銀行住房抵押貸款合同（6頁(yè)）——中國(guó)銀行住房抵押貸款合同,word格式,共6頁(yè)?！　≠J款及用款　　　　第一條甲方根據(jù)乙方的申請(qǐng)，同意向乙方發(fā)放購(gòu)房抵押貸款。貸款金額：元(大寫：仟佰拾萬仟佰拾元整)?！　　　〉诙l本合同項(xiàng)下貸款的用途限于乙方支付...

中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款合同——中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款合同

商業(yè)銀行開展房地產(chǎn)抵押貸款評(píng)估是法律、法規(guī)賦予商業(yè)銀行維護(hù)金融秩序的義務(wù);房地產(chǎn)抵押貸款具有自身的特點(diǎn),在開展房地產(chǎn)抵押貸款評(píng)估時(shí),運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法,作出合理評(píng)估,對(duì)于維護(hù)借貸雙方的不同權(quán)益具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

中國(guó)銀行住房抵押貸款合同(范本)——中國(guó)銀行住房抵押貸款合同(范本)

近年來,房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)以在建工程抵押,已成為企業(yè)向銀行貸款融資的重要方式。筆者結(jié)合審計(jì)工作實(shí)踐,簡(jiǎn)述了在建工程抵押的風(fēng)險(xiǎn),分析了與其有關(guān)的法律關(guān)系,簡(jiǎn)析了風(fēng)險(xiǎn)防控的具體措施。

正確評(píng)估房地產(chǎn)抵押價(jià)值，是有效防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，從目前已發(fā)生的貸款銀行與評(píng)估機(jī)構(gòu)糾紛案例入手，分別從房地產(chǎn)抵押貸款評(píng)估的原則、程序、方法、制度以及專業(yè)評(píng)估人員素質(zhì)五個(gè)方面，分析由于目前房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)和金融隱患。

近來，全國(guó)不少地區(qū)房地產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)快速上漲。如江西、甘肅和天津等地，價(jià)格漲幅已超過20％。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的最新數(shù)字，今年1至7月全國(guó)房?jī)r(jià)同比上升12．9％，創(chuàng)8年來的新高。有分析指出，受高額利潤(rùn)的利益驅(qū)動(dòng)，房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的增速在短期內(nèi)不會(huì)馬上下降，房地產(chǎn)業(yè)的繁榮還將繼續(xù)維持。

由于房地產(chǎn)本身的特點(diǎn),房地產(chǎn)抵押貸款存在著很多風(fēng)險(xiǎn),一個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)是制度風(fēng)險(xiǎn),另一方面就是給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn),特別著重從制度角度分析了產(chǎn)生房地產(chǎn)抵押貸款的原因。為了控制這些風(fēng)險(xiǎn),提出了一些防范房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的方法。

近年來在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展下我國(guó)的房地產(chǎn)行業(yè)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,銀行在房地產(chǎn)方面的貸款抵押也迅速的增加,使得房地差抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。在當(dāng)前階段怎樣控制房地產(chǎn)的抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)是行業(yè)中所研究的重點(diǎn)課題,只有從全面的角度來分析這種貸款風(fēng)險(xiǎn)存在的原因,才能進(jìn)一步的提出控制措施。本文主要對(duì)控制房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,希望為房地產(chǎn)的抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制提供參考建議。

房地產(chǎn)市場(chǎng)的不穩(wěn)定性,尤其是上半年整個(gè)市場(chǎng)行情的低迷,房地產(chǎn)市場(chǎng)陷入\"調(diào)整期\"與\"拐點(diǎn)期\"的爭(zhēng)論之中,房地產(chǎn)企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比率提高。商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)入一個(gè)至關(guān)重要的時(shí)期。本文在此基礎(chǔ)上分析了當(dāng)前商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題,并提出了有針對(duì)性的對(duì)策措施與意見建議,以期能夠促進(jìn)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理,提高資產(chǎn)利用水平和效率,促進(jìn)商業(yè)銀行與房地產(chǎn)行業(yè)的共同成長(zhǎng)與發(fā)展。

本文就實(shí)務(wù)中房地產(chǎn)抵押貸款這類擔(dān)保融資方式可能存在的各類潛在風(fēng)險(xiǎn)(包括共性風(fēng)險(xiǎn)、土地使用權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)、在建工程抵押風(fēng)險(xiǎn)以及新的調(diào)控政策將會(huì)導(dǎo)致的房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn))進(jìn)行了分析,并從銀行等貸款金融機(jī)構(gòu)的角度提供了一些在實(shí)踐操作中防范這些風(fēng)險(xiǎn)的可供參考的對(duì)策。

本文就實(shí)務(wù)中房地產(chǎn)抵押貸款這類擔(dān)保融資方式可能存在的各類潛在風(fēng)險(xiǎn)（包括共性風(fēng)險(xiǎn)、土地使用權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)、在建工程抵押風(fēng)險(xiǎn)以及新的調(diào)控政策將會(huì)導(dǎo)致的房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)）進(jìn)行了分析，并從銀行等貸款金融機(jī)構(gòu)的角度提供了一些在實(shí)踐操作中防范這些風(fēng)險(xiǎn)的可供參考的對(duì)策。

評(píng)點(diǎn)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見稿)》