我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防范的思考

由于中國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)融資方式有限,其開(kāi)發(fā)資金大部分直接或者間接來(lái)自于商業(yè)銀行,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款在全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額中的比重越來(lái)越大,并呈不斷上升趨勢(shì),不良率高于行業(yè)平均水平,房地產(chǎn)市場(chǎng)所聚集的風(fēng)險(xiǎn)高度集中于商業(yè)銀行,其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視?；诖?本文通過(guò)對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行分析,確定了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系,應(yīng)用層次分析法對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)中隱含的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了綜合評(píng)價(jià)。

近年來(lái),隨著房地產(chǎn)行業(yè)的興盛發(fā)展,我國(guó)商業(yè)銀行的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)也隨之迅速發(fā)展起來(lái)。可以說(shuō),假如沒(méi)有商業(yè)銀行的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)作為支撐,房地產(chǎn)行業(yè)是不可能取得這么快的發(fā)展的。房地產(chǎn)行業(yè)的自身特征就是投資多、投資規(guī)模大,而開(kāi)發(fā)商大多都缺乏資金和投資渠道,所以說(shuō)要想成為這個(gè)行業(yè)的龍頭企業(yè),就必然要借助于商業(yè)銀行的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)。并且,伴隨著房地產(chǎn)商的借貸業(yè)務(wù)的增多,商業(yè)銀行迅速發(fā)展,因此,二者生息相關(guān),不可分割。

次貸危機(jī)的爆發(fā)給我國(guó)商業(yè)銀行很大的啟示,在這個(gè)時(shí)候探討我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理顯得非常重要。本文首先分析了我國(guó)商業(yè)銀行目前面臨的房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn),然后在風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上得出相關(guān)的防范風(fēng)險(xiǎn)的策略。

本商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款隨著房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展而迅猛增長(zhǎng).隨著房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,開(kāi)發(fā)商對(duì)銀行信貸資金的依賴日趨增強(qiáng),銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)也日漸顯現(xiàn).加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的管理和防范,直接關(guān)系到金融業(yè)的穩(wěn)定和房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展.本文通過(guò)分析房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,從政策導(dǎo)向、銀行自律、信貸政策等方面闡述防范房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策.

去年以來(lái),國(guó)家出臺(tái)了一系列的樓市調(diào)控政策,對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)影響較大,商業(yè)銀行如何加強(qiáng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的管理,規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),是商業(yè)銀行值得認(rèn)真思考的一個(gè)問(wèn)題。

當(dāng)前,國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商出現(xiàn)的現(xiàn)金流趨緊、房地產(chǎn)價(jià)格下滑使商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)。本文通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀,得出要有效防范房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn),保證商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行,必須構(gòu)建符合我國(guó)實(shí)際的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系,并給出了防范措施。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)。本論文對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行理論分析并提出了商業(yè)銀行防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

開(kāi)發(fā)貸款是房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展不可或缺的一部分，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范研究，對(duì)于金融與房地產(chǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。本文以xx銀行xx分行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款作為研究對(duì)象，參照國(guó)內(nèi)為先進(jìn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)其現(xiàn)狀和存在主要問(wèn)題做出了簡(jiǎn)單的評(píng)析，并根據(jù)存在問(wèn)題提出相應(yīng)的解決措施。

房地產(chǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)兩者息息相關(guān)。商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源可來(lái)自外部環(huán)境與宏觀政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期與企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和房地產(chǎn)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控存在商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)集中、產(chǎn)品單一;對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不高、監(jiān)管機(jī)制不健全;以及對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方法、手段與能力不足等缺陷。為此本文提出商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、完善房地產(chǎn)貸款的各項(xiàng)程序和機(jī)制、努力提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和手段等建議。

房地產(chǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)兩者息息相關(guān)。商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源可來(lái)自外部環(huán)境與宏觀政策法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期與企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和房地產(chǎn)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控存在商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)集中、產(chǎn)品單一;對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不高、監(jiān)管機(jī)制不健全;以及對(duì)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方法、手段與能力不足等缺陷。為此本文提出商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、完善房地產(chǎn)貸款的各項(xiàng)程序和機(jī)制、努力提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和手段等建議。

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款是指商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于住房、商業(yè)用房和其他房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)的中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款[1]。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款金額大、利率高,是各家商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)的主要行業(yè)之一,同時(shí)也面臨較多金融風(fēng)險(xiǎn)。本文將詳細(xì)剖析商業(yè)銀行在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款實(shí)際操作中存在的具體風(fēng)險(xiǎn),并為相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的防范及緩釋提出對(duì)策及建議。

據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)6月17日發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2009年報(bào)》顯示,2009年全國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性房地產(chǎn)貸款余額高達(dá)7.33萬(wàn)億元,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額與個(gè)人住房貸款余額增幅均創(chuàng)新高,房地產(chǎn)信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患相應(yīng)上升。同時(shí),在\"新國(guó)十條\"政策調(diào)控下,房地產(chǎn)企業(yè)又面臨著新的考驗(yàn),這可能激發(fā)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)?；诖?本文對(duì)當(dāng)前我國(guó)可能存在的商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,并嘗試在新的政策背景下,提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避或防范措施。

敘述了商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn),提出了控制商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施。

商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及其防范對(duì)策分析 !柳燕 一、商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的 原因分析 !"部分商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)存 在經(jīng)營(yíng)行為不理性和不規(guī)范問(wèn)題。由于商 業(yè)銀行普遍把房地產(chǎn)信貸作為一種“優(yōu)良 資產(chǎn)”大力發(fā)展，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)時(shí)容易產(chǎn)生 急功近利、放松信貸條件的傾向。例如，在 發(fā)放房地產(chǎn)貸款過(guò)程中，為了競(jìng)爭(zhēng)客戶， 有的商業(yè)銀行降低客戶資質(zhì)等級(jí)評(píng)定的 門(mén)坎，將審查手續(xù)簡(jiǎn)化，將審查速度加 快。再如，有的商業(yè)銀行對(duì)政府擔(dān)保項(xiàng)目 盲目樂(lè)觀，而忽視了這些項(xiàng)目所具有的風(fēng) 險(xiǎn)性。同時(shí)，我國(guó)個(gè)人住房消費(fèi)信貸的潛 在違約風(fēng)險(xiǎn)不可小視。我國(guó)的個(gè)人住房信 貸業(yè)務(wù)是最近三年才發(fā)展起來(lái)的，基數(shù)較 小且發(fā)展較快，加之個(gè)人住房貸款期限很 長(zhǎng)，一些問(wèn)題容易被掩蓋和忽視。再者，我 國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)尚未建立，商業(yè)銀行難以 對(duì)借款人的資信狀況和還款行為進(jìn)行充 分嚴(yán)格的調(diào)查和監(jiān)控。 #"貸款風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)。銀行對(duì)

近年來(lái),房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)成為各銀行重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目,但其發(fā)展過(guò)程中存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文從抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、特征、償還方式談起,對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的諸多風(fēng)險(xiǎn),如借款人風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等一一作了分析,并從建立和完善商業(yè)銀行相關(guān)體系等多個(gè)角度提出可操作性措施。

在我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款中,由于商業(yè)銀行與房地產(chǎn)企業(yè)之間的信息不對(duì)稱,必定存在著逆向選擇趨勢(shì),本文闡述了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款中因逆向選擇而引起的市場(chǎng)交易的低效率現(xiàn)象,根據(jù)檸檬原理,本文將此現(xiàn)象視為一種檸檬現(xiàn)象,并提出相應(yīng)對(duì)策建議。

近年來(lái)中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)投資、生產(chǎn)、銷售全面較快增長(zhǎng),由于當(dāng)前市場(chǎng)剛性需求集中釋放、資金流動(dòng)性較高等造成了房地產(chǎn)市場(chǎng)的非理性繁榮,商業(yè)銀行存在許多房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一、商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的特征(一)潛在性和積累性。商業(yè)銀行作為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的主要資金供給者,雖然可以從房地產(chǎn)業(yè)相對(duì)繁榮的發(fā)展中帶來(lái)可觀的利潤(rùn),但同時(shí)也承擔(dān)了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)房地產(chǎn)業(yè)處于旺盛的發(fā)展時(shí)期,隨著房地產(chǎn)貸款的增多,商業(yè)銀行大量資金投放其中,使信貸風(fēng)險(xiǎn)潛藏在銀行內(nèi)部;隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)升溫,銀行信貸資金的不斷投入,使其信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸的積累起來(lái)。

我們知道,房地產(chǎn)業(yè)是一個(gè)資金高度密集的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),而在我國(guó)房地產(chǎn)貸款的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),商業(yè)銀行潛在或者正在面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)房地產(chǎn)事業(yè)發(fā)展迅速,但非理性繁榮的苗頭也有所顯現(xiàn),部分城市房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快,房地產(chǎn)泡沫的出現(xiàn)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)正在發(fā)生,這對(duì)我銀行房地產(chǎn)貸款的安全構(gòu)成了極大的威脅。面對(duì)這些問(wèn)題,我國(guó)社會(huì)各界及各商業(yè)銀行必須采取有效措施,建立防范體系,以規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

近幾年,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)呈現(xiàn)繁榮景象,與其相配套的房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)也取得較大發(fā)展。但是,作為房地產(chǎn)金融從業(yè)者來(lái)講,應(yīng)該時(shí)刻保持清醒頭腦,防止由于房市過(guò)熱而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理,導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。一、房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的特性房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)具有信貸業(yè)務(wù)的一般特征,但又區(qū)別于工業(yè)企業(yè)貸款、商業(yè)企業(yè)貸款、科技開(kāi)發(fā)貸款、流動(dòng)資金貸款等貸款品種,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(一)貸款對(duì)象較固定。房地產(chǎn)信貸的貸款對(duì)象主要是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商及其購(gòu)房戶,貸款投放對(duì)象單一,而流動(dòng)資金貸款對(duì)象較為廣泛。我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的房地產(chǎn)貸款品種主要有商品房開(kāi)發(fā)貸款、建筑安裝企業(yè)貸款和個(gè)人住房按揭貸款等。(二)信貸資金需求量大。房地產(chǎn)商品相對(duì)于一般商品其單位價(jià)值較大。一幢房屋的單價(jià)少則幾萬(wàn)、幾十萬(wàn),多則幾百萬(wàn),一個(gè)項(xiàng)目的建設(shè)資金需求量更大。在房地產(chǎn)再生產(chǎn)過(guò)程中沒(méi)有相當(dāng)數(shù)額的

我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展起步比較晚,但是經(jīng)過(guò)短短幾十年的飛速發(fā)展和幾次劇烈波動(dòng)后,逐漸在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)主要地位。房地產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高、拉動(dòng)力強(qiáng),成為了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)直接融資發(fā)展仍然滯后,票據(jù)融資少,致使我國(guó)房地產(chǎn)高達(dá)60%-70%的開(kāi)發(fā)資金都直接來(lái)源于商業(yè)銀行貸款的支持。商業(yè)銀行在分享房地產(chǎn)發(fā)展帶來(lái)豐厚利潤(rùn)的同時(shí)也積聚了越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)。本文從我國(guó)房地產(chǎn)信貸現(xiàn)狀出發(fā),研究房地產(chǎn)信風(fēng)險(xiǎn)的主要成因,并提出相關(guān)防范措施建議。

[碩士]論商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的法律防范——【學(xué)位年度】2007　　【摘要】　　房地產(chǎn)貸款的每一個(gè)環(huán)節(jié)與法律的關(guān)系都非常密切，從房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)用地的取得直至款項(xiàng)的償還，無(wú)不與法律密切相關(guān)。隨著世界經(jīng)濟(jì)和政治等各種環(huán)境的不斷變化，商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款...